Cuando se dice crédito hipotecario, se piensa automáticamente en la compra de una vivienda, situación que es correcta pero que limita su uso porque tiene una aplicación más diversa.

Pablo Sadek González, integrante del Comité de Crédito Hipotecario de la Asociación de bancos de México (ABM) señaló en el programa “Principales usos de los créditos hipotecarios”, que más del 75% de las operaciones de este tipo corresponde a la compra de vivienda, adquisición, pero que también se puede emplear para dar liquidez, realizar remodelación y mejora, la adquisición de terreno y/o construcción, además del de traspaso de hipoteca.

La adquisición permite la compra de una vivienda nueva o usada, el porcentaje de financiamiento llega hasta el 90% del valor de la vivienda. La tasa de interés actual ha sido una de las más bajas que se han visto históricamente. 

Los intereses reales son deducibles de impuestos y se debe considerar que los gastos notariales representan del 7% al 10% del valor de la vivienda. Existen dos programas de la banca con el Infonavit: Cofinavit y Apoyo Infonavit. 

El primero Cofinavit es otorgado por la banca y este instituto, se otorga a derechohabientes activos, se usa el saldo de la subcuenta de vivienda como enganche, señalando que la suma de los créditos de las dos partes más el saldo de subcuenta de vivienda, no puede superar el valor de la vivienda; además las aportaciones patronales que se dan durante la vigencia del crédito van como pagos anticipados del crédito, primero del Infonavit y después de la banca.

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En Apoyo Infonavit, el crédito es 100% por parte de la banca, la subcuenta de vivienda se emplea como garantía de pago en caso de desempleo, se otorga a derechohabientes activos, las aportaciones patronales que se dan durante la vigencia del crédito van como pagos anticipados del crédito, primero del Infonavit y después de la banca.

El crédito de la banca con el FOVISSSTE, FOVISSSTE para todos, el crédito es 100% por parte de la banca, el derechohabiente no está sujeto a puntuación, la subcuenta de vivienda se puede usar como enganche, se otorga a derechohabientes activos, las aportaciones patronales que se dan durante la vigencia del crédito van como pagos anticipados del crédito de la banca.

El empleo de un crédito para obtener liquidez, se efectúa dejando a la vivienda como garantía a cambio de dinero con destino libre, sin comprobar o explicar el uso del dinero, sus tasas son menores y montos mayores con respecto a un crédito de consumo y se tienen menores gastos de escrituración.

Se detalló que los intereses generan IVA, los intereses reales no son deducibles de impuestos y que sus tasas son mayores a los créditos de adquisición.

De interés: Colocación histórica de créditos hipotecarios de la mano de Scotiabank

Cuando el crédito se usa para remodelación o mejoras también se deja a la vivienda como garantía, el destino del dinero debe ser para mejorar, ampliar o remodelar la vivienda, su monto financiado es menor al de adquisición. 

Bajo este concepto se presta alrededor del 40% del valor de la vivienda, sus tasas son menores y montos mayores con respecto a un crédito de consumo o de nómina, los intereses reales son deducibles de impuestos y se tienen menores gastos de escrituración

En caso de solicitar un crédito para adquirir un terreno o construir, los intereses reales son deducibles de impuestos. Bajo esta modalidad el monto financiado es menor al de adquisición y que el crédito para construir se va otorgando por partes, conforme avanza la obra, realizando supervisiones el banco.

Finalmente otro uso del crédito es para traspasar una hipoteca de un banco a otro. Esto se realiza para tener mejores condiciones, normalmente se busca pagar menos, los intereses reales son deducibles de impuestos y los gastos de escrituración son menores, alrededor del 4%.

Otro punto a considerar es que algunos créditos tienen penalización por liquidación anticipada, además de pedir al banco la carta saldo para saber el monto a liquidar.

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